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Short answerछोटा जवाब
First, get the rejection in writing, with the exact policy clause it relies on — never accept a phone call as the decision. Then complain to the insurer's Grievance Redressal Officer. If that fails or goes unanswered, register on IRDAI's Bima Bharosa portal. If it is still unresolved after 30 days, take it to the Insurance Ombudsman — free, no lawyer, generally within one year of the insurer's final reply.
पहले rejection लिखित में लीजिए, उसी policy clause के साथ जिस पर वह टिका है — फ़ोन कॉल को कभी फ़ैसला मत मानिए। फिर बीमा कंपनी के Grievance Redressal Officer से शिकायत कीजिए। वहाँ बात न बने या जवाब न आए, तो IRDAI के Bima Bharosa portal पर दर्ज कीजिए। 30 दिन बाद भी हल न हो तो Insurance Ombudsman के पास जाइए — मुफ़्त, बिना वकील, आम तौर पर कंपनी के अंतिम जवाब के एक साल के भीतर।
The document everything depends onवह document जिस पर सब टिका है
A claim is very often "rejected" over a phone call, in an app status, or by an agent who says the company will not pay. None of that is a decision you can challenge.
Claim अक्सर फ़ोन कॉल पर, app के status में, या agent के यह कह देने से "ख़ारिज" हो जाता है कि कंपनी नहीं देगी। इनमें से कोई भी ऐसा फ़ैसला नहीं है जिसे चुनौती दी जा सके।
Ask, in writing, for the rejection letter stating the specific clause or exclusion relied upon. This does three things at once: it forces the insurer to commit to one reason instead of shifting between several; it tells you exactly what you have to rebut; and every authority above the insurer will ask you for it on the first screen.
लिखित में माँगिए: rejection letter, जिसमें वह ख़ास clause या exclusion लिखा हो जिस पर फ़ैसला टिका है। इससे तीन काम एक साथ होते हैं: कंपनी को एक ही वजह पर टिकना पड़ता है, कई वजहों के बीच घूमने के बजाय; आपको पता चल जाता है कि काटना क्या है; और कंपनी से ऊपर का हर अधिकारी पहली ही screen पर यही माँगेगा।
If the insurer will not put the rejection in writing, that refusal is itself a grievance — and a strong one. Say so, in the same email, and start the clock.
अगर कंपनी rejection लिखित में देने से मना करे, तो यह मना करना ख़ुद एक शिकायत है — और मज़बूत शिकायत। उसी email में यह लिखिए, और घड़ी शुरू कीजिए।
Rejection reasons that are worth challengingजिन वजहों को चुनौती देना बनता है
Not every rejection is wrong. But these four come up constantly, and they are the ones that most often do not hold:
हर rejection ग़लत नहीं होता। पर ये चार बार-बार आते हैं, और यही सबसे ज़्यादा टिक नहीं पाते:
- "Pre-existing disease" applied to something you were never diagnosed with before the policy, or that was disclosed and accepted at the time.
- "Non-disclosure" of a fact that was in fact disclosed — check your own proposal form, which you are entitled to a copy of.
- "Delay in intimation" where the delay was short, explained, or made no difference to the insurer's ability to assess the claim.
- Short settlement — the claim is paid, but with large deductions never explained line by line. A partial payment is still a rejection of the rest.
- "Pre-existing disease" ऐसी चीज़ पर लगा दिया जिसका policy से पहले कभी निदान ही नहीं हुआ, या जो उस समय बता दी गई और स्वीकार भी हो गई थी।
- "Non-disclosure" ऐसी बात का जो असल में बताई गई थी — अपना proposal form देखिए, जिसकी प्रति लेने का आपको हक़ है।
- "Delay in intimation" जहाँ देरी कम थी, उसका कारण बताया गया था, या उससे कंपनी के आकलन पर कोई फ़र्क़ नहीं पड़ा।
- Short settlement — claim मिल गया, पर भारी कटौतियों के साथ, जिनका एक-एक करके हिसाब कभी नहीं बताया गया। आंशिक भुगतान बाक़ी हिस्से का rejection ही है।
The escalation ladderEscalation की सीढ़ी
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Day 0दिन 0
The insurer's Grievance Redressal Officerकंपनी का Grievance Redressal Officer
Every insurer must publish a GRO and a grievance procedure. This is not the claims team that rejected you — it is a separate desk, and writing to it is what converts a claim dispute into a formal grievance with a clock on it. Insurers are expected to resolve a grievance within about fifteen days.
हर बीमा कंपनी को GRO और शिकायत प्रक्रिया छापनी होती है। यह वही claims team नहीं है जिसने मना किया — यह अलग desk है, और इसे लिखना ही claim के विवाद को समय-सीमा वाली औपचारिक शिकायत में बदलता है। कंपनियों से क़रीब पंद्रह दिन में शिकायत निपटाने की अपेक्षा होती है।
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If ignored or refusedअनदेखा या मना होने पर
IRDAI — Bima BharosaIRDAI — Bima Bharosa
Register the complaint on IRDAI's policyholder grievance portal, bimabharosa.irdai.gov.in. There is also a grievance call centre on 155255 and a complaints email address published by IRDAI. A complaint here is tracked against the insurer, which an email to a branch is not.
IRDAI के policyholder grievance portal bimabharosa.irdai.gov.in पर शिकायत दर्ज कीजिए। 155255 पर grievance call centre भी है और IRDAI का छपा हुआ complaints email पता भी। यहाँ की शिकायत कंपनी के ख़िलाफ़ track होती है, जो शाखा को भेजे email के साथ नहीं होता।
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After 30 days · free30 दिन बाद · मुफ़्त
The Insurance OmbudsmanInsurance Ombudsman
An independent authority for policyholder disputes, with offices across India — details at cioins.co.in. Free, no lawyer, and its award is binding on the insurer. You approach it after the insurer rejects your complaint or does not reply within 30 days, and generally within one year of the insurer's final reply. It will not take a matter already pending before a consumer commission or a court.
पॉलिसीधारकों के विवादों के लिए स्वतंत्र प्राधिकरण, जिसके दफ़्तर पूरे भारत में हैं — विवरण cioins.co.in पर। मुफ़्त, बिना वकील, और इसका फ़ैसला कंपनी पर बाध्यकारी होता है। कंपनी के मना करने या 30 दिन में जवाब न देने के बाद, और आम तौर पर उसके अंतिम जवाब के एक साल के भीतर यहाँ जाया जाता है। जो मामला उपभोक्ता आयोग या अदालत में लंबित है, उसे यह नहीं लेगा।
What to attachक्या लगाना है
- The policy document and the schedule, including the wording of the clause relied upon
- Your proposal form, to check what was actually disclosed
- The claim intimation, with its date and reference number
- The written rejection letter or the short-settlement statement
- All medical records, bills, discharge summary, FIR or survey report, as the case needs
- Every email and complaint reference with the insurer, in date order
- Policy document और schedule, जिसमें उस clause की पूरी भाषा हो जिस पर फ़ैसला टिका है
- आपका proposal form, ताकि देखा जा सके असल में क्या बताया गया था
- Claim intimation, उसकी तारीख़ और reference number के साथ
- लिखित rejection letter या short-settlement का हिसाब
- ज़रूरत के मुताबिक़ सारे medical records, bills, discharge summary, FIR या survey report
- कंपनी के साथ हुए सारे email और शिकायत reference, तारीख़ के क्रम में
No genuine insurer or regulator will ask you to pay a fee to "release" a claim. Claim-release fraud targets exactly the people who have just been rejected and are anxious. IRDAI and the Ombudsman are free. Never pay anyone to unlock money that is already yours.
कोई असली बीमा कंपनी या नियामक claim "छुड़ाने" के लिए fee नहीं माँगती। Claim-release ठगी ठीक उन्हीं लोगों को निशाना बनाती है जिनका claim अभी-अभी ख़ारिज हुआ है और जो परेशान हैं। IRDAI और Ombudsman मुफ़्त हैं। जो पैसा पहले से आपका है, उसे छुड़ाने के लिए किसी को कुछ मत दीजिए।
Want the rebuttal written properly?जवाब ढंग से लिखवाना है?
An insurance rejection is beaten by answering the exact clause it cites, with the exact document that contradicts it. That is careful work, and it is what we do: a human expert reads your policy and writes the challenge — never AI.
बीमा का rejection तभी टूटता है जब उसी clause का जवाब उसी document से दिया जाए जो उसे काटता है। यह ध्यान से करने वाला काम है, और हम यही करते हैं: इंसान आपकी policy पढ़कर जवाब लिखता है — कोई AI नहीं।
Questions people askलोग जो पूछते हैं
They rejected it on a call. Is that final?फ़ोन पर मना कर दिया। क्या यही अंतिम है?
No — and do not treat it as one. Insist on a written rejection naming the clause. Without that letter there is nothing concrete to challenge, and the refusal to give it is itself a grievance you can escalate.
नहीं — और इसे अंतिम मत मानिए। clause का नाम लेते हुए लिखित rejection पर ज़ोर दीजिए। उस letter के बिना चुनौती देने को ठोस कुछ नहीं है, और उसे देने से मना करना ख़ुद एक शिकायत है जिसे escalate किया जा सकता है।
Is the Insurance Ombudsman free?क्या Insurance Ombudsman मुफ़्त है?
Yes, and no lawyer is needed. Its award binds the insurer. You reach it after the insurer rejects you or stays silent for 30 days, generally within a year of its final reply.
हाँ, और वकील की ज़रूरत नहीं। इसका फ़ैसला कंपनी पर बाध्यकारी होता है। कंपनी के मना करने या 30 दिन चुप रहने के बाद वहाँ पहुँचा जाता है, आम तौर पर उसके अंतिम जवाब के एक साल के भीतर।
Ombudsman or consumer court — which one?Ombudsman या उपभोक्ता अदालत — कौन-सा?
One or the other for the same dispute, not both. The Ombudsman is faster and free; a consumer commission can consider larger claims and different heads of relief. If you are unsure, decide before you file anywhere — withdrawing later costs months.
एक ही विवाद के लिए दोनों में से एक, दोनों नहीं। Ombudsman तेज़ और मुफ़्त है; उपभोक्ता आयोग बड़े दावे और राहत के अलग मद देख सकता है। तय न कर पा रहे हों तो कहीं भी file करने से पहले तय कर लीजिए — बाद में वापस लेने में महीनों लगते हैं।
The claim was paid, but far less than the bill.Claim मिला, पर bill से बहुत कम।
That is a short settlement, and it is challengeable in exactly the same way. Ask for a line-by-line breakdown of every deduction with the clause behind each one. Deductions that cannot be tied to a specific clause are the ones that tend not to survive escalation.
यह short settlement है, और इसे भी बिल्कुल इसी तरह चुनौती दी जा सकती है। हर कटौती का एक-एक करके हिसाब माँगिए, साथ में वह clause भी जिस पर वह टिकी है। जिन कटौतियों को किसी ख़ास clause से जोड़ा न जा सके, वही escalation में टिक नहीं पातीं।